5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
8 t- F. n- o$ V# [: E* q5 i. ?+ P不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
. A+ s# y2 ~' J- f) n, z7 w/ n/ [6 R有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

. O% f. ~( s. r# j/ v7 B0 u$ w4 d& p5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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- _9 @0 c0 l4 u6 R1 o, L- Z我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
) u6 O  y' r- R答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

1 i, s8 i- h6 O$ a' U: d走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
' l3 ]% i8 I6 Z招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
( Z" S% A0 H# ~; {+ s% m7 h& e“是不是以后都只能存短期了？”

3 }! G7 k3 A; W- q) g: p不过也别慌，有银行人员解释：
6 o  [% x+ ]. }0 X- {+ j网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

( T  q8 P" ]0 T0 b8 O比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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8 W- W4 J# R8 M9 p1 O$ R. d1 B为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

" s- c/ V& [: v5 {. R8 k- x* @/ v为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

4 ?+ u: n$ `, @9 p" o2 A- k$ |( T专家张思远说了一点很关键：
3 Z* q5 N1 u2 {2 M以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
* ?. ^0 `1 N, z$ M3 A. y8 s2 K) w可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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% v! N6 w  |/ U9 M如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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- i6 W8 m( A; |( s! C! a6 e所以银行索性少发、甚至不发。
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% n5 c* ~6 B% m8 e4 m9 |2 a! v3 `3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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8 ]: M. ~3 v- H+ |& O# \. U# w) K大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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/ s5 t5 M0 e$ X0 C8 {7 l0 ?+ `但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

/ T/ ^0 {9 A; J2 k( L" U银行利润被压缩
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  m$ O4 X; S7 M* r! T, X; ^8 z* ]大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

0 ]2 t4 l+ X  `* l我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
# `# y9 [7 a/ L+ E( P这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
# S9 e4 h6 `2 f* J0 [& e0 f9 r6 Y长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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! q: e6 l! ~, f1 A) l1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

6 l) {- Y( t; n比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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9 Y+ o9 `% C0 w: G" H! G' ~专家总结得很清楚：
, o. u7 ^8 o0 z3 f$ Z& P8 b未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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: i) z  j! \0 O: \, Q* m门槛更高

( s  N/ x3 {3 `" f* c  c# d额度更少
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更多是定制化产品

- ]6 o3 K9 x: C- z" {/ \% O# R面向特定客户，而不是大众随便买
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, n  l3 M' d- \% T2 A换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的