征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

, u5 h- q; H7 w& x- Q: ?5 R这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
; _$ X4 d$ i& l4 N$ U' e) d
& m( _2 R7 _9 l第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
% A$ V: X# H. l% s/ j+ ]) Q有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
8 x) `5 `7 ~0 }& i, o$ ]4 F8 A" {有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
1 |: m& t( l! E+ h( e  e( t 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
3 o- c  ?% ?9 c+ Z, v6 Y分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
9 j- Q" D7 i; `8 n4 l2 Z什么叫“足额还清”？
2 w6 h6 B3 Q0 t! t* h0 {9 k+ I
; `: r: {" U" B' Z$ ]6 u先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
! B) `' }& S% B2 k! B1 p
! i8 |. M7 K3 F5 k/ v时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
0 @4 L; Q) u/ O+ S# C
: ^0 w# x. c) E 金额：
. s; ~% o, ?9 B9 D单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
" T! [; y5 S2 U$ ]' `
$ w2 \$ l" _: c8 D, d  b6 J) }+ k 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
! f/ Z- `1 I" x* T( f
1 E; b( b; H! Q  D) M符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

6 E6 Z. n/ Z9 Z/ }, I% a/ j' `1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

9 N) B2 D/ T* x; w很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
: A" A' H! B% o$ d1 n( k" J! l% o而且这个金额是累计的。
, b* x) Y% d( ~. g/ A
: e6 ^+ i) N# k; I3 u举个很典型的例子：
4 V# z' x& l$ u) t如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

; l( i4 Z$ v& @5 Z$ g7 w第 1 个月没还，逾期 1000
4 P3 `- Z: V+ Q, J/ \
第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
+ p( }  F; U8 |; s, K) S
( Q! {( c& K( P" p. E8 u* W继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
% C* i. T2 o! z1 o3 @
所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
( w" m! H) i/ ?4 b- L* d6 U
多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。
3 n# N; a* y2 B$ y& Z
9 _; e/ |5 Y) Z0 {" o比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：

- \( \, B# r9 E5 p5 W7 _微粒贷 8000

! z+ V5 W# w* k借呗 6000
. v& n9 ]2 v" V
消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
- _3 M4 A! o; F( r) H, G只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
% P; N0 \  C  Q9 Y/ d8 ^4 I/ ~  J
" I4 I$ Z0 f: J/ P: q9 G政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

& z) \) q: d" W8 J房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。
. e& |7 l& [) h% x1 d& N
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
1 ]$ m! M. J1 ]' b. \$ p
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
- R5 g8 A/ W7 n5 X, e& d. a0 L
% |% W: F. y4 ~; A信用卡稍微特殊一点：
* S8 `% K% N5 v5 }7 w; d信用卡是按账单月来算的。

0 P6 T5 w8 }7 c" I比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。

( L, Z0 Z" \0 e4 C* J2 b什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

这一点很多人也容易理解错。
5 k. K4 S0 ~0 O
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
' u7 ^( }3 f! o9 D. c+ S9 `9 O
本金

利息

罚息

当月该还的，也要一起还
) J" [! g) S" Y- N
举个简单例子：
3 I% {1 y$ g, k% f你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
9 a9 w( a( `: C6 k" z那你在 2026 年 3 月 31 日前，
; Q8 ^  L* d7 c" c5 K至少要一次性还 3000，才算真正结清。

& F; S* k. _1 t) r6 k而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
0 E. j0 ]; n# ?& E/ {一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

+ d: G7 S" j! p/ i* [/ u8 `4 b; N谁是最大受益人？
, F7 P1 j- l6 n% k7 L
" v% i& |. r- S4 a; t1 s. q2 K; w从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
, }$ m4 p' ?$ G- }
4 @6 c. q. S1 \( }4 G) \' @原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
6 Y; T/ q2 N+ ?3 ]6 p' l 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？
, o: l6 F" l) ~9 X+ d
短期来看，对银行是利好。

5 X) A; P. u" b+ M$ c  A) x小额坏账更容易收回来
$ `6 Z% v0 l% b( u; y9 j1 M4 N
资产质量会好看一些
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长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
1 u* _4 L" \- n6 a也防止了有人“故意赖账等洗白”。
; Y0 d. Y* \' w0 `0 f$ L/ e( }
而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
( @* ^4 w/ T! S对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的